Разблокировка счёта по 115-ФЗ для ИП и ООО: помощь юриста
Актуально на 16 октября 2026 года
«Блокировкой счёта» предприниматели называют разные меры банка. По закону № 115-ФЗ банк может отказать в конкретной операции, ограничить клиента из группы высокого риска или расторгнуть договор счёта, а интернет-банк отключает, как правило, ссылаясь на договор. Срок, адресат обращения и порядок действий у этих мер разные.
Банк ограничил счёт ИП или ООО, прислал запрос по 115-ФЗ или отказал в платеже? Расскажите, что прислал банк, когда он это отправил и когда вы получили. Юрист подскажет, какие сроки уже могут идти и с какого шага начинать. Первая консультация бесплатная: 15 минут, один раз.
Работаем с расчётными счетами предпринимателей и компаний. Ограничения личной карты из-за переводов между физлицами не наш профиль.
Разобрать письмо банка
Какое ограничение по 115-ФЗ применил банк
- На запрос документов отвечают в срок, который назвал банк, по каждому пункту и с подтверждающими документами.
- После отказа в платеже банк обязан письменно сообщить дату и причины отказа, это сообщение сохраните. Документы об отсутствии оснований для отказа готовят сразу, а сообщение банка помогает понять, что опровергать. В межведомственную комиссию при Банке России обращаются, только если банк ответит, что устранить основания невозможно.
- Если меры из-за высокой степени риска уже применены, обращаются сразу в межведомственную комиссию, на это шесть месяцев со дня, следующего за получением сообщения банка о мерах. Если высокую степень присвоил только Банк России и меры не применены, сначала подают заявление о пересмотре в Банк России.
- При расторжении договора остаток выдают или переводят по письменному заявлению клиента. Если к клиенту применены меры по п. 5 ст. 7.7, остаток не выдают, кроме случаев, названных в законе.
По одному счёту банк может применить несколько мер сразу, и срок у каждой свой. Проверьте все уведомления банка и даты, когда вы их получили. Название меры в таблице ведёт к её разбору на странице.
| Что пришло | Что это по закону | Срок | Первый шаг |
|---|---|---|---|
| Запрос документов и пояснений | Клиент обязан дать банку информацию, нужную для исполнения закона (п. 14 ст. 7 закона № 115-ФЗ) | Указывает банк в запросе, в законе общего срока нет | Ответить по каждому пункту и приложить документы |
| Отказ в проведении платежа | Отказ в операции, кроме зачисления денег, если не представлены нужные документы или у банка остались подозрения (п. 11 ст. 7) | Дату и причины отказа банк сообщает не позднее 5 рабочих дней со дня решения (п. 13.1-1 ст. 7). Документы клиента рассматривает не позднее 7 рабочих дней со дня представления и может оставить отказ в силе (п. 13.4 ст. 7) | Сохранить сообщение банка и подать документы об отсутствии оснований для отказа |
| Отключили интернет-банк | Ограничение дистанционного обслуживания, которое банки обычно обосновывают договором и своими правилами | Смотреть в договоре и в ответе банка | Письменно запросить основание и пункт договора, на который ссылается банк |
| Сообщение банка о мерах из-за высокой степени риска | Меры по п. 5 ст. 7.7, когда высокую степень риска клиенту присвоили и Банк России, и банк; исключения по п. 6 ст. 7.7 | Шесть месяцев на обращение в межведомственную комиссию со дня, следующего за днём получения сообщения (п. 1 ст. 7.8). День получения считают по правилам п. 8 ст. 7.7, даже если письмо открыли позже | Посчитать дату получения и готовить заявление сразу в межведомственную комиссию |
| Высокая степень риска от Банка России, а банк меры не применил | Оценка Банка России, которую он размещает на своём сайте; пересмотр по п. 1.1 ст. 7.8 | Банк России отвечает на заявление о пересмотре не позднее 15 рабочих дней со дня его получения (п. 1.1 ст. 7.8) | Подать в Банк России заявление о пересмотре высокой степени риска |
| Уведомление о расторжении договора счёта | Право банка при двух и более отказах в операциях за календарный год (п. 5.2 ст. 7) | Договор считается расторгнутым через 60 дней со дня направления уведомления. Остаток выдают или переводят не позднее 7 дней после письменного заявления, а без указаний клиента за эти 60 дней банк зачисляет его на специальный счёт в Банке России (ст. 859 ГК РФ). При мерах по п. 5 ст. 7.7 остаток не выдают | Проверить, не применены ли меры по п. 5 ст. 7.7, и подать заявление о выдаче или переводе остатка |
Решение налоговой о приостановлении операций по ст. 76 НК РФ, например из-за долга по единому налоговому счёту или несданной декларации, к закону № 115-ФЗ не относится: это мера инспекции, и её основания разобраны в статье о том, когда ИФНС не может заморозить счёт.
Как ответить на запрос банка по 115-ФЗ
Отвечать на запрос нужно. По п. 14 ст. 7 закона клиент предоставляет банку информацию, необходимую для исполнения требований закона, включая сведения о выгодоприобретателях, учредителях и бенефициарных владельцах. Общего срока ответа закон не устанавливает, его называет банк в запросе, и ориентироваться стоит на эту дату.
Какие документы приложить к ответу
Состав ответа задаёт сам запрос. Отталкивайтесь от его пунктов и к каждому подбирайте документы, которые подтверждают цель и исполнение операции. Список ниже примерный.
- договор по спорной операции и документы исполнения, например акты, накладные, УПД, транспортные документы;
- переписку с контрагентом, из которой видно, о чём договорились;
- подтверждение уплаты налогов и отчётность, у ИП на УСН ещё книгу учёта доходов и расходов;
- документы о реальной работе бизнеса, например договор аренды офиса или склада, сведения о работниках, сайт или карточки товаров;
- по выплате участнику ООО решение о распределении прибыли, по займу связанной компании договор займа.
Пояснение пишут по пунктам запроса: что за операция, зачем она бизнесу, откуда пришли деньги и куда ушли дальше. Общая фраза «операция связана с хозяйственной деятельностью» банку ничего не объясняет, если к ней нет документов.
«Платёж № N от [дата] на [сумма] рублей в адрес ООО „[поставщик]“ оплачивает товар по договору поставки № N от [дата]. Товар получен по УПД № N от [дата] и продан покупателям, выручка поступила на этот же счёт. Прилагаем договор, УПД, переписку о заказе и выписку с поступлениями от покупателей».
Данные в примере условные, он показывает только порядок изложения.
Чего не делать при ответе банку
Не составляйте договоры и акты задним числом под запрос. Банк видит даты движения денег и может сравнить их с датами документов. Если документа не было, лучше прямо объяснить, как оформляли сделку, чем создавать новый риск, уже не банковский.
Как разблокировать расчётный счёт по 115-ФЗ
Под разблокировкой обычно понимают снятие конкретной меры банка или возможность распорядиться остатком. По отказу в операции закон описывает два уровня: сначала банк, а после его сообщения, что основания отказа устранить невозможно, межведомственная комиссия при Банке России. Для клиента из группы высокого риска маршрут зависит от того, применены ли уже меры: если применены, сразу комиссия, если нет, сначала Банк России. Для отключённого интернет-банка и расторжения договора остаются переговоры с банком и суд.
Документы в банк после отказа в операции
О дате и причинах отказа банк обязан сообщить не позднее пяти рабочих дней со дня решения (п. 13.1-1 ст. 7 закона № 115-ФЗ). Сохраните это сообщение, а если причины в нём названы слишком общо, запросите уточнение. Готовить документы и сведения об отсутствии оснований для отказа разумно сразу, не дожидаясь сообщения. Банк рассматривает их и сообщает результат не позднее семи рабочих дней со дня представления (п. 13.4 ст. 7), и результат может быть отрицательным.
Подавайте то, что уже есть, и пишите, каких документов пока нет. Комиссия оценивает документы самостоятельно и может не согласиться с банком, но недостающие бумаги за клиента не соберёт, поэтому пакет лучше собирать с первого шага.
Если отключили интернет-банк
Отключение дистанционного обслуживания банки, как правило, обосновывают договором и своими правилами внутреннего контроля, с их текста и стоит начинать. Письменно запросите, на каком основании и по какому пункту договора отключено обслуживание, и одновременно подайте документы по операциям, которые вызвали вопросы. Иногда банк продолжает принимать бумажные платёжные поручения, но отказать в их исполнении вправе по тому же п. 11 ст. 7, если подозрения остаются.
Если банк расторгает договор счёта
Право расторгнуть договор появляется у банка, если за календарный год он принял два и более решения об отказе в операциях по п. 11 ст. 7 (п. 5.2 ст. 7). После второго отказа в том же календарном году, по нашему мнению, стоит проверить основания обоих решений и заранее решить, как компания будет рассчитываться, если договор расторгнут. По ст. 859 ГК РФ договор считается расторгнутым через 60 дней со дня направления уведомления. Если за это время клиент не придёт за остатком и не даст указаний о его переводе, банк зачислит деньги на специальный счёт в Банке России.
Осенью 2026 года, по сообщениям СМИ, Росфинмониторинг предложил приостанавливать операции, если данные клиента частично совпали с данными лица, чьё имущество подлежит заморозке. На 16 октября 2026 года проект не принят.
Сколько длится разблокировка счёта
Общего срока разблокировки закон не устанавливает. Сроки есть у отдельных действий банка, Банка России, комиссии и самого клиента, и складывать их в один нельзя: они идут от разных событий и относятся к разным мерам. Ни один из них не означает, что ограничение снимут. Ответ банка, Банка России или комиссии может быть отрицательным. Время на подготовку документов, пересылку и повторное распоряжение после решения комиссии в них не входит.
| Действие | Срок по закону | Норма |
|---|---|---|
| Банк сообщает дату и причины отказа в операции | не позднее 5 рабочих дней со дня решения | п. 13.1-1 ст. 7 закона № 115-ФЗ |
| Банк рассматривает документы клиента и сообщает результат | не позднее 7 рабочих дней со дня представления | п. 13.4 ст. 7 закона № 115-ФЗ |
| Комиссия рассматривает заявление об отказе в операции | не более 20 рабочих дней со дня обращения | п. 13.5 ст. 7 закона № 115-ФЗ |
| Банк сообщает клиенту о мерах из-за высокой степени риска | в течение 5 рабочих дней со дня применения мер | п. 8 ст. 7.7 закона № 115-ФЗ |
| Клиент с применёнными мерами обращается в комиссию | шесть месяцев со дня, следующего за днём получения сообщения банка | п. 1 ст. 7.8 закона № 115-ФЗ |
| Банк России отвечает на заявление о пересмотре высокой степени риска, если меры ещё не применены | не позднее 15 рабочих дней со дня получения заявления | п. 1.1 ст. 7.8 закона № 115-ФЗ |
| Клиент обращается в комиссию после отказа Банка России в пересмотре | шесть месяцев со дня, следующего за днём получения решения Банка России | п. 1.2 ст. 7.8 закона № 115-ФЗ |
| Банк выдаёт или переводит остаток при закрытии счёта, если к клиенту не применены меры по п. 5 ст. 7.7 | не позднее 7 дней после письменного заявления | ст. 859 ГК РФ |
Банк может снять ограничение и до истечения этих сроков. Если отказ остался в силе и после комиссии, остаётся суд, и его сроки сюда не входят.
Заявление в МВК при Банке России
Межведомственная комиссия при Банке России (МВК) рассматривает заявления об отказе в операции и в заключении договора счёта, а по ст. 7.8 и заявления клиентов из группы высокого риска. По отказу в операции к ней обращаются, когда банк сообщил, что основания для отказа устранить невозможно (п. 13.5 ст. 7). Такое заявление комиссия рассматривает не более 20 рабочих дней со дня обращения. Требования к заявлениям установил Банк России в Положении от 23.09.2024 № 842-П, подают их через интернет-приёмную на сайте Банка России или на бумаге.
Если комиссия решит, что оснований для отказа не было, банк не вправе отказать в этой операции, когда клиент снова придёт к нему с распоряжением (п. 13.6 ст. 7). Срока, в который банк должен сам провести операцию после решения комиссии, закон не называет, поэтому распоряжение стоит подать повторно.
Отключение интернет-банка и расторжение договора по инициативе банка комиссия, по разъяснениям Банка России, не рассматривает.
Если компании или ИП присвоили высокую степень риска
Маршрут зависит от того, применены ли к клиенту меры по п. 5 ст. 7.7. Их банк применяет, когда высокую степень риска клиенту присвоили и Банк России, и сам банк. Тогда прекращаются списания со счёта, переводы через систему быстрых платежей и выдача наличных, а при расторжении договора остаток не выдают и не переводят. Исключения перечислены в п. 6 той же статьи. В их числе уплата налогов, сборов и страховых взносов; зарплата работникам, которые получали её до отнесения клиента к группе высокого риска, в объёме не больше выплаты за предыдущий месяц; исполнение обязательств по кредитному договору, возникших до применения мер.
| Ситуация | Куда обращаться | Срок |
|---|---|---|
| Меры по п. 5 ст. 7.7 уже применены: высокую степень присвоили и Банк России, и банк | Сразу в межведомственную комиссию, для спора о мерах это обязательный досудебный порядок (п. 1 и 3 ст. 7.8) | Шесть месяцев со дня, следующего за днём получения сообщения банка о мерах |
| Высокую степень присвоил Банк России, банк меры не применил | В Банк России с заявлением о пересмотре высокой степени риска (п. 1.1 ст. 7.8) | Ответ не позднее 15 рабочих дней со дня получения заявления |
| Банк России отказал в пересмотре, меры по п. 5 ст. 7.7 не применены | В межведомственную комиссию с заявлением о пересмотре решения Банка России (п. 1.2 ст. 7.8) | Шесть месяцев со дня, следующего за днём получения решения Банка России |
| Комиссия признала меры обоснованными | Решение комиссии можно оспорить в суде (п. 3 ст. 7.8) | Если решение не оспорено в суде, Банк России направляет сведения для решения о предстоящем исключении через 30, но не позднее 40 рабочих дней после решения комиссии (п. 4 ст. 7.8) |
О мерах клиент узнаёт из сообщения своего банка. Банк обязан направить его в течение пяти рабочих дней после применения мер. Через интернет-банк, личный кабинет или электронную почту сообщение считается полученным на следующий день после отправки, заказным письмом на шестой день (п. 8 ст. 7.7). При уже применённых мерах сначала в Банк России обращаться не нужно, закон направляет клиента сразу в комиссию.
Банк России направляет сведения о компании или ИП для решения о предстоящем исключении из ЕГРЮЛ или ЕГРИП в трёх случаях: клиент с применёнными мерами не обратился в комиссию в срок по п. 1 ст. 7.8 (не позднее 10 рабочих дней после его окончания); комиссия признала меры обоснованными, а клиент не оспорил решение в суде (через 30, но не позднее 40 рабочих дней после решения комиссии); суд отказал клиенту в отмене мер (не позднее 10 рабочих дней после вступления решения в силу). Само исключение происходит позже. Решение о предстоящем исключении принимает и публикует регистрирующий орган, а по разъяснениям Банка России и ФНС исключение возможно по истечении шести месяцев со дня публикации, в этот срок можно подать возражения.
Заявления в комиссию готовят по требованиям Положения № 842-П, а документы подбирают под причины высокой оценки риска. Начинать разумно сразу после уведомления.
Налоговая нагрузка в оценке банка по 115-ФЗ
Банк считает её не так, как налоговая. В методических рекомендациях Банка России от 21.07.2017 № 18-МР ориентир для признака «налоги в незначительных размерах, несопоставимых с масштабом деятельности» назван значением, приближенным к 0,9% от дебетового оборота по счёту клиента. Там же оговорено, что уплата налогов ниже этого уровня «не является единственным определяющим фактором» для признания операций сомнительными. Уровень выше ориентира от вопросов банка не защищает, а уровень ниже него сам по себе не доказывает, что операции сомнительные. Признак о налогах в незначительных размерах есть и в Положении Банка России от 18.06.2025 № 860-П о правилах внутреннего контроля банков, которое с 13 августа 2025 года заменило Положение № 375-П.
В методике ФНС нагрузку соотносят с выручкой. Банк может учитывать долю налоговых платежей в дебетовом обороте счёта вместе с другими обстоятельствами по своим правилам внутреннего контроля. Калькулятор налоговой нагрузки считает её по методике ФНС, то есть так, как смотрит инспекция. Для банка этот расчёт не решающий.
Когда нужен юрист по 115-ФЗ и что он делает
Если запрос касается одной операции и документы по ней готовы, ответ может подготовить бухгалтер, но и тогда стоит проверить, закрывают ли документы все пункты запроса. Юрист нужен, когда:
- банк уже отказал в операции и нужно готовить документы для пересмотра отказа, а если банк его не снимет, заявление в комиссию;
- компанию отнесли к группе высокого риска и расходные операции остановлены;
- запросы приходят по многим операциям сразу или из нескольких банков;
- банк сообщил о расторжении договора, а на счёте остались деньги;
- спор с банком переходит в суд.
Работа идёт в четыре этапа:
- Разбираем письмо банка: какая это мера, какие сроки уже идут и от каких событий их считать.
- Готовим ответ на запрос или пакет документов об отсутствии оснований для отказа.
- Пишем заявление в межведомственную комиссию, если банк не снял отказ или к клиенту уже применены меры из-за высокого риска, и заявление о пересмотре в Банк России, если высокую степень присвоил только он.
- Ведём переписку по интернет-банку и остатку, при необходимости представляем клиента в суде.
Документы задним числом мы не составляем и не подбираем для операции экономическое обоснование, которого нет в документах. Если операция транзитная, скажите об этом на консультации, до ответа банку.
Перешлите текст уведомления или запроса и укажите, когда банк его отправил, когда вы его получили и подавали ли уже документы. Юрист проверит, какая это мера, какие сроки идут и от каких событий их считать, и подскажет, куда направлять документы.
Проверить сроки по письму банкаЕсли решили действовать сами, есть комплект «Антиблокировка счёта» с образцами заявлений и кейс клиента с чек-листом по шагам. Сроки при этом всё равно считайте по своему письму банка. Если ограничение удалось снять, дальше помогут шесть принципов работы со счётом в «зелёной зоне» и 29 советов по отдельным операциям и общению с банком.
Вопросы о разблокировке счёта по 115-ФЗ
Что будет, если не ответить на запрос банка в срок?
Банк вправе отказать в операции, по которой не представлены нужные документы или остались подозрения (п. 11 ст. 7 закона № 115-ФЗ), а по условиям договора может ограничить интернет-банк. Каждый такой отказ учитывается для права банка расторгнуть договор (п. 5.2 ст. 7). Если полного комплекта к сроку нет, всё равно направьте письменный ответ: что прилагаете, чего нет и почему. Права отказать это банк не лишает.
Можно ли закрыть счёт с ограничениями и перевести остаток в другой банк?
Закрыть счёт и получить остаток не одно и то же. Расторгнуть договор банковского счёта клиент вправе в любое время. Если к нему применены меры по п. 5 ст. 7.7 закона № 115-ФЗ, остаток при расторжении не выдают и не переводят, кроме случаев, прямо названных в законе. Если таких мер нет, остаток выдают или переводят на другой счёт не позднее семи дней после письменного заявления (ст. 859 ГК РФ).
Можно ли сразу идти в суд, минуя комиссию при Банке России?
Если оспариваются меры по п. 5 ст. 7.7, применённые к клиенту из группы высокого риска, нельзя. Для такого спора закон делает обращение в комиссию обязательным досудебным этапом (п. 3 ст. 7.8 закона № 115-ФЗ). По обычному отказу в операции практика расходится, часть судов считает путь через банк и комиссию обязательным, часть нет. Поэтому до иска мы, как правило, проходим оба уровня: это снижает риск возражений о несоблюдении досудебного порядка.
Можно ли оспорить расторжение договора счёта по 115-ФЗ?
Можно, но в суде. В комиссию при Банке России такую жалобу не подают. Суд проверит основание по п. 5.2 ст. 7 закона № 115-ФЗ, то есть те отказы в операциях, на которых держится расторжение. Нужно ли оспаривать эти отказы отдельно, решают по документам дела. Если к клиенту не применены меры по п. 5 ст. 7.7, заявление о выдаче или переводе остатка можно подать, не дожидаясь конца спора.
Сколько стоит помощь юриста по 115-ФЗ?
Фиксированной цены у такой работы нет. Объём зависит от того, какую меру применил банк, сколько операций под вопросом и дойдёт ли дело до комиссии при Банке России или до суда, и цену называем после разбора документов. Какие сроки уже идут и с чего начать, юрист подскажет на первой консультации, она бесплатная: 15 минут, один раз.