Банк заблокировал счёт по 115-ФЗ: что делать по шагам

По пункту 11 статьи 7 закона 115-ФЗ банк вправе отказать в выполнении распоряжения о совершении операции, если по итогам внутреннего контроля у сотрудников возникают подозрения, что операция направлена на легализацию доходов, полученных преступным путём, или на финансирование терроризма. Основанием служит именно подозрение, а не доказанное нарушение. На практике это значит, что спор идёт не о вашей вине, а о том, объяснили ли вы банку экономический смысл операции.

Это два разных механизма с разными инициаторами. Отказ по 115-ФЗ исходит от банка и касается конкретного платежа, который показался подозрительным. Приостановление операций по статье 76 НК РФ исходит от налогового органа и связано с налоговыми обязанностями: непредставленной декларацией, неуплаченной суммой. Снимаются они тоже по-разному, поэтому первое, что нужно выяснить: кто именно ограничил операции, банк или инспекция.

Ограничение дистанционного обслуживания банки применяют как следствие подозрений по 115-ФЗ, закрепляя такое право в договоре и правилах внутреннего контроля. Иногда остаётся возможность приносить бумажные поручения в офис, но и в их исполнении банк вправе отказать, если подозрения сохраняются. Отдельный случай, когда клиента отнесли к группе высокой степени риска на платформе «Знай своего клиента»: тогда по пункту 5 статьи 7.7 закона банк не проводит расходные операции и не даёт пользоваться электронными средствами платежа.

Порядок двухуровневый: чтобы дойти до комиссии при Банке России, сначала нужно пройти сам банк. На первом этапе в банк подаются документы и сведения, раскрывающие смысл операции (пункт 13.4 статьи 7). Банк сообщает о результатах не позднее семи рабочих дней со дня их представления. Переход ко второму этапу возможен, только если банк отказ подтвердил.

Это постоянно действующий орган при Банке России для досудебного разрешения споров по 115-ФЗ, в него входят представители Банка России, Росфинмониторинга и предпринимательского сообщества. Обратиться туда можно, если банк оставил отказ в силе (пункт 13.5 статьи 7). Срок рассмотрения не может превышать двадцати рабочих дней со дня обращения.

Здесь чаще всего теряют время. По методическим рекомендациям Банка России комиссия не рассматривает ограничение дистанционного обслуживания и блокировку банковской карты, отказ в выпуске или перевыпуске карты, а также расторжение договора банковского счёта по инициативе банка. То есть если отключили интернет-банк, обращаться с этим в комиссию нельзя: она рассматривает отказы в проведении операции и в заключении договора счёта. Для остальных ситуаций порядок обжалования другой, и выбирать его нужно до того, как истекут сроки.